Creditul ipotecar începe cu istoricul tău financiar. Cum crești șansele de aprobare a creditului?

Obținerea unui credit ipotecar nu începe în ziua depunerii dosarului. Banca analizează istoricul financiar construit în lunile și anii anteriori: modul în care au fost plătite ratele, obligațiile existente, stabilitatea veniturilor și solicitările recente de finanțare. Unele probleme nu pot fi corectate imediat, motiv pentru care pregătirea este recomandat să înceapă cu câteva luni înainte de căutarea locuinței.

Ce este scoringul și de ce contează

Scoringul reprezintă evaluarea prin care banca estimează probabilitatea ca solicitantul să își achite ratele la timp. În analiză pot fi folosite informațiile din Raportul de Credit, scorul furnizat de Biroul de Credit și criteriile interne ale instituției.

Istoricul de plată, datoriile curente, vechimea creditelor și solicitările făcute în ultimele luni pot influența rezultatul. Scorul nu garantează aprobarea creditului ipotecar, dar contribuie la imaginea financiară pe baza căreia banca ia decizia. Aprobarea începe cu luni înainte, deoarece întârzierile la plată, creditele contractate recent sau schimbările veniturilor nu pot fi compensate în momentul depunerii dosarului.

Ce analizează banca înainte de aprobarea creditului

Veniturile sunt evaluate în funcție de valoare, proveniență și continuitate. Salariile, veniturile din activități independente, chirii sau alte surse pot fi acceptate diferit, potrivit regulilor băncii. Valoarea venitului este importantă, însă banca analizează și proveniența, stabilitatea și continuitatea acestuia.

Gradul de îndatorare arată ce parte din venitul net este alocată ratelor. În calcul intră obligațiile existente și rata estimată a creditului ipotecar. În România, gradul maxim de îndatorare este, de regulă, de 40% și poate ajunge la 45% în cazul primului credit destinat cumpărării unei locuințe, în condițiile stabilite de BNR.

Întârzierile de plată pot afecta analiza chiar dacă restanțele au fost achitate. O restanță raportată și plătită rămâne în baza de date a Biroului de Credit timp de patru ani.

Istoricul din Biroul de Credit oferă informații despre împrumuturi, rate, restanțe, calitatea de codebitor sau garant și numărul interogărilor efectuate de instituțiile financiare. Datele trebuie verificate înainte de solicitarea creditului, iar eventualele erori se corectează prin instituția care le-a raportat.

Cum influențează cardurile de credit și descoperirea de cont

Cardul de credit și descoperirea de cont sunt facilități de finanțare active. Chiar dacă limitele aprobate nu sunt utilizate integral, ele pot fi luate în calcul la stabilirea obligațiilor lunare, potrivit metodologiei băncii.

O persoană poate să nu aibă alte rate clasice, dar să dispună de un card de credit și de un overdraft cu limite mari. Aceste produse pot reduce suma disponibilă pentru rata ipotecară și, implicit, valoarea creditului care poate fi obținut.

Dacă nu mai sunt necesare, limitele pot fi reduse sau închise înainte de depunerea dosarului. După închidere, este recomandat să verifici dacă informațiile au fost actualizate și în Biroul de Credit.

Cum îți poți crește șansele să obții un credit ipotecar

Pregătirea pentru un credit ipotecar poate începe cu câteva măsuri simple, conform The Money Advisor – agenție de brokeraj de credite cu prezență în București și alte orașe din România:

• Plătește ratele la termen. Un comportament constant contribuie la formarea unui istoric financiar favorabil.

• Evită întârzierile. O restanță achitată nu dispare imediat din raport, de aceea prevenirea ei este mai utilă decât remedierea ulterioară.

• Redu gradul de îndatorare. Achitarea sau diminuarea creditelor existente poate lăsa mai mult spațiu pentru noua rată.

• Folosește responsabil cardurile și descoperirea de cont. Limitele prea mari pot restrânge capacitatea de finanțare chiar dacă nu sunt folosite integral.

• Pregătește documentele din timp. Verifică actele privind veniturile și solicită situația personală de la Biroul de Credit înainte de depunerea cererii.

• Discută cu un broker înainte de a căuta locuința. O analiză preliminară poate arăta ce venituri sunt eligibile, ce obligații influențează dosarul și ce buget de achiziție poate fi susținut.

Șansele de aprobare a unui credit ipotecar cresc atunci când istoricul de plată este bun, gradul de îndatorare este echilibrat, iar veniturile sunt stabile. O pregătire începută din timp oferă posibilitatea de a corecta eventualele probleme înainte de depunerea dosarului și de a porni în căutarea locuinței cu un buget realist, iar un broker de credite te poate ajuta în acest sens.